醫療險的重要性

大家都知道。只是很多人對醫療險保單都抱著「有買就好」的心態,至於買了哪些、買得夠不夠?則常被忽視,等到生病住院才發現以前所買的保單不能理賠,或是理賠金不敷使用,往往變成病人與家屬就醫時的一大憾事,因此,趁歲末年終之際,建議大家一定要把全家人的保單再拿出來看一次,檢視自己和家人的醫療險到底夠不夠。

現今醫療科技進步,是否擁有最實用的醫療 新三寶?

 

第一寶    實支實付(醫療險)

終身醫療險主要是定額給付住院天數、手術項目,保戶可以用來補貼病房差額、或是無法工作的損失,而實支實付的保障範圍則是幾乎涵蓋所有的住院醫療支出,在約定額度內,會按被保險人住院時的實際醫療費用支出來給付保險金。尤其現有的全民健保中有許多不給付項目,例如「醫師指示用藥、高科技的手術費、救護車運送費」等各項醫療雜費均不給付,所以保了實支實付住院醫療險就能涵蓋上述的費用支出。

 

市面上「實支實付」商品的給付項目主要的理賠項目應鎖定3大項

1. 每日病房費用(如病房費超額、伙食費、特別護士外的看護費用等)

2. 手術費用(最新式不需乘以手術倍數表,可全額理賠)

3. 住院醫療費用(主要針對自費材料及健保不給付藥物)

若是醫療雜費多,可選擇用實支實付的方式來實報實銷,將會比較划算;若是單純住院,沒有手術及自費藥材的花費,則可轉換成日額型,住幾天就理賠幾天,以彌補照顧者或受傷者的工作收入,會比較划算。。

 

第二寶   重大傷病(整筆給付)

台灣領有健保重大傷病證明已近百萬人,有全民健保重大傷病證明即可理賠,比起重大疾病險理賠範圍更廣、定義更明確、理賠更方便。重大傷病保險的理賠範圍22大類300多項疾病,病患愈來愈多,但針對重大傷病醫療費用,健保不一定給付新型療法,使得需要最新治療方式或藥材的費用支出,成為一般家庭沉重負擔,而醫療險也僅針對住院所發生的醫療費用才有理賠,民眾可考慮以重大傷病險來加強保障。新型態的重大傷病險設計立意是為補強健保和傳統醫療險不足的部分,讓保戶在確診初期就能獲得一筆完整資金,無論是為後續完整的治療照護或作為家庭緊急應變金,都可隨時靈活運用。

 

第三寶   殘扶險(長期照顧)

殘廢險用來保障所有造成殘廢的風險,也因此不論是意外或是疾病所造成的殘廢,殘廢險都能獲得理賠,而依據2014年內政部的統計資料,事實上有60%的殘廢原因是後天疾病所造成,而意外所造成的殘廢占6%,殘廢險的重要性不言可諭。

理賠依據「殘廢等級表」

符合殘廢等級表(1-11)定義,即可領取相對應等級的一次性給付保險金讓被保人在殘廢事故發生後,經濟不至於突然陷入困頓;還包含(1-6)分期生活扶助金,可補償收入中斷、醫療支出等花費。此外,殘廢的定義不只侷限於外觀上,內臟或神經系統受到損害,如果符合乎殘廢等級表定義,也符合理賠條件。    

 

綜合上述,殘扶險保障身體失能的療養所需,提供工作失能後的部分所得替代,遇到更嚴重的照顧自己失能,比如老年期,可以替代原先職業期間的勞軍公教保障功能,補足政府長期照顧服務不足之處。補這些風險缺口,最適合的是殘扶險。

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